Как взять ипотеку без первоначального взноса

Для банков внесение первоначального взноса (ПВ) является гарантией стабильного положения клиента на финансовом рынке. Обычно сумма взноса составляет 10—20% от стоимости жилья. Если заемщик не платит по кредиту, банкиры быстро ее продают, уменьшив стоимость почти на четверть.

На заре формирования ипотечных отношений финансисты охотно выдавали ипотечные кредиты без первоначальных платежей, чтобы привлечь больше клиентов. После ипотечного кризиса, случившегося в Америке, когда большая часть заемщиков не смогла платить по кредитам, российские банки стали осторожнее. В конце 2010 года Центробанк отнес займы без ПВ к высокорискованным, что позволило финансистам обоснованно отказывать заявителям, если они не могли заплатить первый взнос.

Представители банков полагают, если заявитель нашел деньги на первый платеж, он найдет их в дальнейшем. Для снижения рисков выставляются условия: кроме наличия работы есть ограничения по возрасту и обязательное наличие стабильного заработка. Отсутствие взноса снижает количество вариантов жилья, найти большую квартиру в хорошем районе или дом практически невозможно. Без ПВ банки могут оформить кредитный договор на дешевое жилье, но с оговорками, обычно невыгодными для заявителя.

Сейчас на вопрос, возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса в 2023 году, ответ будет отрицательным, начальный платеж нужно сделать, но необязательно из своих денег.

Рынок ипотечного жилья не отличается стабильностью. Условия, которые были актуальными в прошлом году, банкиры уже не предлагают. Обстановка на рынке диктует формирование предложений. На сегодняшний момент предлагаются следующие варианты, благодаря которым реально взять ипотеку без первоначального взноса и не платить больше.

Этот вариант подойдет для тех, у кого есть в собственности ликвидная городская или сельская недвижимость. К ней относят городские квартиры, загородные коттеджи, гаражи, склады, коммерческую недвижимость. Финансовые организации дадут полную стоимость недвижимости по залоговому договору. Стоит рассчитывать на 60—70% от общей стоимости квартиры.

Другие объекты финансисты оценивают еще дешевле, получить можно только 30—40% от их цены. Банки не дают кредит под залог ветхой или аварийной квартиры. Если там прописаны дети, клиенту придет отказ, так как финансовые учреждения не захотят связываться с органами опеки при продаже жилья.

Способ кажется довольно простым, деньги берут в одном месте и передают их в другое. Нужно быть уверенным, что кредит, взятый под залог недвижимости, получится вернуть. В противном случае недвижимость можно потерять, так как банк вправе ее продать, если залоговые средства не выплачиваются по договору. Заемщик лишится собственной недвижимости и не приобретет ипотечный объект.

Где еще можно взять выгодную ипотеку без первоначального взноса? Обратиться за государственной помощью, в том числе воспользоваться материнским капиталом. Государство выплачивает мамам деньги за рождение первого и последующих детей. Для ипотечного кредитования средства можно вложить сразу после рождения ребенка, а для покупки жилья или строительства загородного дома без ипотечного договора, только через три года после его появления на свет.

Сумма выплат колеблется в районе полумиллиона рублей, для Москвы этой суммы обычно бывает недостаточно. Для других российских городов и сел денег на ПВ хватит. Материнские государственные выплаты разрешено использовать при участии мамы в государственных программах ипотеки, в которых предусмотрен невысокий процент выплат. Необходимо помнить, что купленная на материнские деньги квартира должна быть оформлена в долевую собственность, доли обязательно получают дети.

Жилищные программы социальной ипотеки действуют для граждан, не достигших 35 лет, которые смогли доказать, что остро нуждаются в улучшении жилищных условий.

Для военных государство разработало накопительную ипотечную систему (НИС). Военные, несущие службу по контракту и включенные в перечень участников госпрограммы, имеют право приобрести квартиру, дом или землю на льготных условиях. На счет военного в течение трех лет поступают взносы, которыми он не может воспользоваться до истечения трехлетнего периода. Затем военнообязанный вправе купить на накопленные деньги недвижимость. Бывает, что поступивших от государства средств не хватает, тогда военнослужащий вправе взять военную ипотеку на льготных условиях.

Обычно средствами, накопленными за три года, защитники отечества гасят первый платеж. Если в программе участвуют муж и жена, то разрешается заключить совместный договор. В программе военного кредитования участвуют крупные отечественные банки.

Подыскивая вариант, где лучше взять ипотеку без первоначального взноса, можно рассмотреть совместные акции строительных фирм с банками. Застройщики не имеют права по закону заниматься кредитованием, но при сотрудничестве с финансовыми объединениями они вправе запускать льготные программы для новостроек. Кредит фактически выдает банк, а застройщик компенсирует часть средств из собственных накоплений. Выгода строителей понятна, нужно побыстрее продать недвижимость, чтобы окупить строительные расходы.

В недавнем времени застройщики предлагали жилье без ПВ, были программы рассрочки на год или другой срок. Часть новостроек продавалась без дополнительных денежных условий со ставкой 1% на первый год выплат. Таких программ мало, кроме того, застройщик не хочет быть в убытке. Если предлагаются заманчивые условия, то наверняка стоимость квартиры завышена.

Еще один способ приобретения ипотечного жилья, не очень эффективный, но возможный. Кредиты на нецелевое использование выдаются неохотно, ставка по ним высокая, доходит до 35% и даже выше. Банки желают обезопасить собственные риски и с подозрением относятся к заявителям, взявшим один кредит на погашение другого, и отказывают в ипотеке.

На этом фоне стали появляться финансовые предложения от банков, выдающих ипотеку. Финансисты предлагают программы двойного кредитования. Выдают дополнительно потребительский кредит, который становится ПВ.

Нередко супруги делят кредит между собой, к примеру муж берет потребкредит, а жена вносит его деньги в качестве взноса. На практике финансисты считают супругов созаемщиками и рассчитывают их доход как совокупный. На этом фоне могут повысить процентную ставку, такая ипотека семье не будет выгодная.

Некоторые заемщики стараются обмануть финансовые организации, в сговоре с продавцами квадратных метров завышают стоимость квартиры. К примеру, реализуют квартиру за 5 млн рублей, а в документах указывают 6 млн. Разницу в миллион рублей заемщик использует как ПВ. Банк видит, что деньги внесены и оформляет на оставшуюся сумму ипотечную сделку. Обман может раскрыться, так как банкиры знают о таком способе. Они вправе пригласить независимых оценщиков, которые честно оценят квартиру. Далее сделку признают недействительной, вернуть всю сумму продавцу будет затруднительно.

Отказ в ипотечном кредитовании может прийти из-за низкого дохода, плохой кредитной истории. Отсутствие ПВ также становится причиной отказа, банки не доверяют клиентам, которые даже не в состоянии заплатить начальную сумму.

Если банк предоставляет заемщику кредит, принимая в качестве первого платежа кредитные или социальные средства, можно начинать сбор документов, заемщику понадобятся следующие бумаги:

• заявление, составляемое по форме кредитора;

• паспорт и его копия, а также заверенная копия трудовой книжки;

• документ, подтверждающий постоянный доход — справка 2 НДФЛ, налоговая декларация, выписка с банковского счета;

• трудовой договор с предприятием, на котором трудится заемщик, а также СНИЛС.

В некоторых случаях понадобятся другие документы, например, справка о состоянии здоровья. О необходимости сбора дополнительных документов сообщит банковский менеджер.

При желании взять ипотеку не стоит торопиться, поэтапный подход поможет учесть нюансы и сделать все правильно.

1. Выбрать способ кредитования, определить, как выгоднее взять кредит — с использованием маткапитала, военных льгот или дополнительного кредита. Можно просмотреть совместные предложения финансистов и застройщиков для покупки новых квартир. Нередко на первых этапах продаж встречаются заманчивые предложения, так как новостройка плохо продается.

2. Не стоит останавливаться на одном кредитном учреждении, даже если о нем нет плохих отзывов. Необходимо провести мониторинг всех имеющихся предложений, среди них наверняка найдется лучшее. Заявки подают во все банки, услуга бесплатная, а заявитель успеет определиться с возможными рисками.

3. На этапе переговоров можно понять отношение банкиров к заявке. Если переговоры идут в позитивном ключе, стоит начать сбор документов, которые рассматривались выше.

4. Если все прошло успешно, нужно закрыть сделку и начать выплачивать кредит в установленные сроки.

В текущем году банки стали избирательны, оценивают клиентов по нескольким параметрам. Если они одобряют сделку без ПВ, значит клиент им интересен по другим характеристикам. Заемщику нужно быть готовым пройти тщательную проверку перед выдачей кредита.

Если заем берется без взноса, нужно готовиться к повышенной ставке, сбору дополнительных бумаг и к необходимости оформлять страховой полис по завышенным расценкам.

В статье мы рассмотрели, как взять городскую или сельскую ипотеку без первоначального взноса. Сделать это можно только за счет заемных средств или при помощи социальных выплат. На фоне нестабильности на рынке жилья банки не хотят рисковать и не выдают ипотеку без ПВ. Первыми платежами могут быть потребкредит, маткапитал или военные выплаты. Перед тем как брать ипотеку, необходимо просчитать риски, оценить финансовые возможности, выбрать тот вариант кредитования, который по силам заемщику. В этом случае заемщик будет ежемесячно гасить кредит, не вступая в конфликт с кредиторами.