Залог недвижимости под кредит — как правильно оформить

К сожалению, большинство граждан, само слово залог подразумевают, как потерю единственного имущества. Потребительский кредит им кажется более безопасным, хотя включает намного большие проценты и риски. Чаще всего люди не любят вчитываться в строчки договора, не просматривают суммы переплат, особенно штрафы и пени, пропускают нюансы преждевременного погашения. Кредитные организации, паразитируя на неграмотности и невнимательности клиентов, легко могут превратить простой кредит в неподъёмное бремя.

Так почему стоит брать кредит под залог недвижимости и чем он лучше? Здесь в первую очередь сказывается особенность долговых обязательств. Чем выше риски, что деньги никогда не будут возвращены, тем больше желание эти риски оправдать. Если кто-то говорит, что предлагает финансовую помощь под минимальный процент, то с очень высокой долей вероятности это мошенник. Банки не любят рисковать, а за минимальный риск значительно увеличивают свои комиссионные. Видя как предмет залога, недвижимое имущество, любая кредитная организация, становиться более лояльной, предлагая большие деньги на выгодных условиях с минимальными процентными ставками.

Принимая на себя долговые обязательства, всегда надо тщательно ознакомиться с документами прежде чем их подписывать. Рекомендуется изучить требования к договору залога недвижимого имущества, текущие нормативно правовые акты. Если это сложно для восприятия, то можно взять образец договора и показать его юристу. Брать на себя долговые обязательства, это серьезный шаг, может даже вынужденный, но подходить к нему неподготовленным непростительная оплошность.

Если заглянуть в историю, то становиться известно, что банки основали ювелиры и ростовщики, которым часто оставляли имущество в залог определенной суммы. Постепенно кредитование приобрело куда большие размахи и суммы. На сегодняшний день банки — это целая инфраструктура, порой отвечающая за экономическую стабильность государства. Но корни товарно-денежных отношений остаются неизменными и проносятся сквозь века.

Принципы просты, кредитное учреждение дает деньги и хочет их вернуть с определенной прибылью. Заемщик нуждается в средствах и оформляет кредит имея, например, гараж. Банк предлагает договор, по которому предмет недвижимого имущества находится в залоге, пока сумма задолженности не будет погашена. Заемщик продолжает пользоваться гаражом, ставит туда машину либо сдает его в аренду, при этом ежемесячно гасит кредит. Нюанс состоит в том, что имущество, в данном случае гараж, нельзя продать, подарить, пока не будет выплачен весь заем с процентами.

Если условия договора устраивают обе стороны, то заемщик в нужный ему момент получает значительную сумму денег и поэтапно гасит долг. С течением времени банк возвращает одолженные средства с прибылью и снимает залог с недвижимого имущества, давая собственнику полное право распоряжаться собственностью. В подобной ситуации кредитные организации становятся более лояльными, и новый кредит могут предложить на более выгодных условиях.

Плохо заканчиваются просрочки платежей. Не получая деньги вовремя, кредитная организация накладывает штрафы, пени, другие санкции, описанные в договоре кредитования. Задолженность возрастет и так будет продолжаться, пока, согласно закону о залоге недвижимости, у банка не наступит право лишить собственника заложенной собственности. Условный гараж будет продан с торгов и кредитная организация таким образом вернет свои деньги.

Описанные выше события, это значительное упрощение реальных процессов. На сегодняшний день кредитно-денежные отношения представляют собой сотни проверок, бюрократических нюансов и огромный документооборот. Законодательство до последнего будет стоять за непунктуального заемщика, а банк постоянно напоминать о просрочке. Надо понимать, кредитная организация заинтересована в прекращении залога недвижимого или другого имущества именно выплатой займа. Переход права собственности и дальнейшая продажа, это лишние действия, дополнительные трудозатраты, а любой бизнес не любит дополнительные расходы, банк не является исключением.

Кредит с залогом недвижимости один из самых распространённых способов кредитования, ипотека является одной из таких форм займа. Обычно в договорах фигурируют значительные суммы и срок платежей растягивается на несколько лет.

Кредит под залог недвижимого имущества называется ипотекой, но это только отчасти верное определение. Надо правильно разделять виды займов, их целевое значение и формы погашения. Ипотекой является кредит, направленный на приобретение жилья, квартиры или дома, где само жилье выступает как заложенное имущество.

Договор залога недвижимого имущества — ипотека, специфичен, долгосрочен и часто фигурирует в программах государственной поддержки. Здесь кредитование идет на очень большую сумму, так как цены на жилье постоянно растут. Именно по причине невозможности большинства граждан единовременно оплатить всю стоимость новой собственности и разработали ипотечное кредитование.

В то же время надо понимать, что имущество — это далеко не всегда жилье, недвижимостью может считаться любой объект собственности неразрывно связанный с землей, перемещение которого невозможно без ущерба. Следовательно, дача, земельный участок или капитальный гараж на окраине вполне имеет право на определение «недвижимость».

Разберем, как происходит залог недвижимости с пошаговым руководством для заемщика:

1. Выбор кредитной организации. Программы кредитования сильно разнятся от банка к банку, надо узнать какие банки выдают кредиты под залог недвижимости, процентную ставку каждого из них. Ключевые игроки рынка на данный момент предлагают большой перечень возможных займов с относительно небольшой ставкой.

2. Узнать, какие документы нужны для оформления под залог недвижимости. Список может разниться в зависимости от кредитной организации и типа займа. Обычно требуется документы, подтверждающие права собственности, личность и гражданство. С полным списком необходимых бумаг можно ознакомиться, только позвонив в справочную службу банка или обратившись к сотруднику.

3. Обсудить договорные отношения на кредитование с банком. Заемщик озвучивает свои пожелания и выслушивает предложение банка. На данном этапе обговариваются все нюансы и пожелания обеих сторон.

4. Проверка представленных заемщиком документов. Кредитная организация оценит виды недвижимости под залог, подходит ли оно под необходимую заемщику сумму, ознакомится с кредитной историей. Оценочная стоимость банка, как правило, значительно отличается от рыночной. Таким образом кредитор старается застраховать свои вложения. Проверка на залог недвижимого имущества включает в себя множество алгоритмов, связанных с надежностью возврата денежных средств банку.

5. Подписание договорных обязательств кредитования. Здесь требуется прочитать все условия по платежам и просрочкам. Некоторые банки могут прописывать весьма невыгодные для заемщика условия именно в разделах штрафов и пени. Надо помнить, что по законодательству кредитная организация обязана прописывать все платежи, поэтапно и раздельно - сумму процентов и сумму погашения основного долга. Регистрация договора залога недвижимого имущества является своего рода гарантией обязательств с обеих сторон.

6. Погашение задолженности. Здесь от заемщика требуется пунктуальность в платежах. Отдавать деньги намного сложнее, чем их получать, но попытки избежать возврата приведут к более печальным последствиям.

Снятие залога с недвижимого имущества происходит только после полного погашения долга согласно договору. Заемщик получит право продажи, обмена, а также повторного закладывания. Взять кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей на сегодняшний день возможно, но шансы на одобрение и низкий процент значительно ниже.

Заключая договор, кредитная организация получает определённую гарантию, что объект собственности не упадет в цене, а заемщик необходимое финансовое обеспечение. Но окончательной гарантией совершения сделки является регистрация залога недвижимости. Данная операция обязательна для обеспечения отчуждения собственности.

Существует определенный порядок регистрации залога недвижимого имущества. В первую очередь заключается договор между залогодержателем и собственником. Затем пакет документов отправляется в Росреестр. Документы для государственной регистрации залога недвижимого имущества можно подать через МФЦ, либо другие юридические компании, оформив соответствующую доверенность.

Со дня регистрации договора в Росреестре собственник не сможет свободно распоряжаться имуществом без согласия кредитора. Выполнив долговые обязательства сведения о прекращении залоговых отношений подаются в соответствующем порядке и снимаются наложенные отчуждения.

В современном обществе существует множество кредитных организаций, готовых сотрудничать с юридическими и физическими лицами. Но не каждый из них готов взять любые виды недвижимости под залог. Многие банки рассматривают только жилье и не берут во внимание другую частную и коммерческую собственность.

Наиболее известные банки, которые работают с любыми клиентами, это:

1. Сбербанк – кредит под залог недвижимости на условиях 11,7% годовых предлагает сумму от 300 тыс. руб. Заявку можно оставить онлайн и получив положительный ответ заключить договор в любом отделении банка;

2. Альфа банк под залог недвижимости предлагает до 15 млн руб. процентная ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента. При оформлении онлайн-заявки деньги сразу поступают на карту;

3. Совкомбанк под залог недвижимости начисляет от 6,9% годовых. Рассматривает онлайн-заявки, оформление договора и выдача денег производится только в офисах банка;

4. ВТБ под залог недвижимости выдает суммы от 100 тыс. до 5 млн руб. Процентная ставка колеблется от 4,4% до 19,6%.

5. Банк Тинькофф кредит под залог недвижимости рассматривает онлайн с невысокой вероятностью одобрения. Сумма займа и процентная ставка зависит от предоставленных документов.

Каждый банк с большой охотой снижают процентную ставку и увеличивают сумму займа своим клиентам. Но ипотечное кредитование значительно отличается от кредита под залог.

Говоря об ипотеке как залоге недвижимости, надо отметить, что данный вид кредитование часто попадает под различные государственные программы. В качестве залога выступает приобретаемое жилье, а не существующая недвижимость.

Ипотека под залог недвижимости может быть оформлена на вторичное жилье, новостройку, земельный участок, частный дом, под определенный процент. В ипотечном договоре может участвовать до 3-х человек – созаемщиков, несущих равную ответственность по кредиту. Кроме того, жилье оформленное в ипотеку, подлежит обязательному страхованию.

Сумма ипотеки объекта недвижимости зависит от рыночной стоимости жилья в данном регионе. Заявки рассматриваются быстро и актуальны в течение длительного времени. Поэтому желающие взять ипотеку сначала подают заявку и, взвесив свои возможности, подбирают подходящее жилье.