Как застраховать квартиру

Собственники жилья страхуют:

1. Имущество от утраты — на случай если произошла ЧС, дом повредило стихийное бедствие — в результате жилье разрушено, нуждается в ремонте или отстройке заново.

2. Ремонт (внутреннюю отделку помещений). Поздно искать, где лучше застраховать квартиру от пожара или затопления, если ребенок играл со спичками или сосед в очередной раз залил вас сверху — это нужно делать заранее.

3. Гражданскую ответственность. Страховщик берет на себя расходы, чтобы возместить ущерб тем, чье жилье пострадало из-за вас (обычный пример — вы затопили соседей).

4. Правовой титул (не сама жилая площадь, а право на нее). Что такое титульное страхование квартиры? Оно защищает вас от мошенников, продавших вам «спорную» недвижимость (продавец умышленно скрывает от покупателя, что у жилья есть другие собственники, сделка заключена недееспособным гражданином и т. д.). Если суд признает вашу сделку недействительной, и вы лишитесь жилплощади — СК возместит вам ее стоимость.

5. Ипотеку. Эта страховка защищает не только кредитора, но и вас — в случае, если вы утратите имущество или трудоспособность, от страховщика будет направлено возмещение, чтобы погасить ипотечный кредит.

Какое страхование квартиры лучше, решать вам в зависимости от конкретной ситуации с жильем. Ваши соседи злоупотребляют алкоголем? Разумно страховать ремонт от пожаров и заливов. Вы купили недвижимость, но подозреваете, что сделка непрозрачная, а риелтор и продавец что-то скрывали? Страхуйте правовой титул.

Вы владелец недвижимости и хотите защитить себя от значительных расходов, если с ней случится нечто непредвиденное: от стихийного бедствия до ограбления. Страхование поможет вам полностью или частично возместить финансовые потери. С этой целью вы выбираете страховщика и заключаете с ним договор, где обозначено:

• что конкретно страхуется;

• какие случаи будут фигурировать как страховые;

• на какую сумму вы страхуете жилплощадь.

Далее от вас требуется регулярная оплата взносов. Наступит страховой случай — СК оценит ущерб и выплатит сумму, обозначенную договором.

Правила страхования просты, но нужно отнестись к ним серьезно:

1. Выберите надежную СК, имеющую лицензию Центробанка (раздел «Проверить финансовую организацию»).

2. Внимательно читайте условия договора. Пусть вас заинтересует не единственный вопрос, сколько будет стоить страховка. Вам должно быть понятно, что этот страховщик считает страховыми случаями, когда он отказывает в страховой выплате, как оценивают и возмещают ущерб, какие документы требуются от вас при наступлении страхового случая, размер взносов.

3. Изучите, что входит в страховку в каждом конкретном предложении, чтобы потом не удивляться, что вам не возместили не оговоренный договором ущерб.

4. Оцените стоимость страхуемого жилья и его «содержимого» — это страховая сумма, ее вы получите, когда наступит страховой случай. Но она не должна превысить стоимость жилья и имущества. Бессмысленно страховать жилье, стоящее вместе со всем движимым имуществом 5 млн, на 15 млн — в этой ситуации вы здорово переплачиваете за страхование.

5. Узнайте, предлагают ли франшизу. Так называют сумму, какую вкладываете лично вы в ремонт пострадавшего имущества. При условной франшизе страховщик возместит ущерб выше определенной суммы. Пример: франшиза — 10 тыс. руб. Если ущерб меньше этой суммы, вы возместите его сами. Если больше — платит СК. При безусловной вы определяете сумму, какую компенсируете, остальную доплатит СК. Франшиза 10 тыс. руб., ущерб 20 — 10 вы получаете от страховщика.

6. Соберите документы для страховки квартиры и заключите договор.

Какую страховую компанию выбрать для страхования квартиры? Прежде всего, лицензированную Банком России. Но дополнительно:

• оцените репутацию компании на рынке. Изучите рейтинг страховых компаний по страхованию квартир, выберите вариант, входящий в топ-20 и с опытом не менее 10 лет;

• изучите отзывы. Реальные вы найдете не на официальных сайтах СК, а на независимых ресурсах. Обратите внимание, не тянет ли компания со страховыми выплатами. В этой ситуации она не нарушает закон, но сильно потреплет вам нервы;

• обратите внимание на уставной капитал страховщика — его размер должен быть выше 120 млн руб.;

• внимательно изучите условия страхования — подходит ли ваше жилье по параметрам, указанным СК;

• оцените прозрачность работы — сравните образцы договоров разных компаний (обращайте внимание на непонятные и спорные моменты);

• узнайте, сколько стоит оформить страхование квартиры у этого страховщика, и оцените, выгодно ли это вам.

Также можете зайти на сайт ФССН, чтобы посмотреть отчетную статистику. Там имеются данные о сборах и выплатах. Если их уровень низок, эта СК не любит платить клиентам. Если он выше 80% — компания близка к банкротству.

На нашем страховом рынке сегодня много игроков, и ассортимент различных по стоимости предложений чрезвычайно широк. Как рассчитывается страховка квартиры, зависит от варианта страхования — классического или экспресс.

Если вы выбрали классический вариант, вы самостоятельно определяете как список рисков, включенных в договор, так и стоимость пакета услуг. На страховом рынке в столице страховка жилья эконом-класса составит примерно от 12 до 20 тыс. руб. Если недвижимость у вас элитная или бизнес-класса, и вы оформляете комплексный полис, стоимость такого страхования начнется от 50 тыс. и может достигать 500 тыс. руб.Сколько стоит застраховать квартиру в экспресс-варианте, когда вы покупаете готовый страховой продукт офлайн или онлайн? Как правило, страховщики предлагают несколько пакетов по твердой цене. Сумма минимального тарифа — примерно 500 руб. Соответственно, тут не стоит рассчитывать на большую страховую сумму — в бюджетных коробочных продуктах она составит от 100 до 200 тыс. руб.Более дорогостоящие экспресс-продукты обойдутся в сумму от 5 тыс. руб. Это комплексные пакеты, подходящие, чтобы застраховать жилье на 4-6 млн руб.

От чего зависит страховка квартиры? Итоговая стоимость оформления страхового полиса зависит от следующих факторов:

• перечня включенных в договор рисков;

• класса жилья — понятно, что страхование квартиры эконом-класса не будет стоить столько же, сколько полис для классов комфорт, бизнес, премиум и элит. И разница в стоимости между этими классами тоже заметна;

• характеристик жилья (года возведения, условий эксплуатации, текущего состояния и прочих подобных параметров);

• оснащения и вашей жилплощади, и дома защитными системами на случай ЧС (это различные виды сигнализации, средства пожаротушения и т.д.);

• страхового тарифа, установленного конкретной СК.

Классический вариант страхования обходится дороже коробочного. Есть и совсем дешевая версия страховки, где вам даже не нужно ничего оформлять: вы оплачиваете взнос, указанный в квитанции ЖКХ, и страхуете конструктивные элементы жилья, коммуникации и отделку. Но количество рисков очень ограничено, и выплаты маленькие.

Риски бывают стандартными (набор по минимуму, входящий практически во все страховые пакеты), расширенными (ряд внештатных ситуаций, предусмотренных не каждой СК) и специальными (они лишь косвенно имеют отношение к нанесенному ущербу. Пример — затраты на разбор и демонтаж после пожара).

В стандартный набор входят риски пожаров, затоплений (при наводнениях), взрывов бытового газа, падений объектов (это могут быть столб, дерево и даже летательный аппарат), стихийных бедствий, незаконных манипуляций злоумышленников с вашим жильем (кражи, вандализм по отношению к имуществу и т. д.).

В расширенном перечне — риски технических заливов (прорыв коммуникаций, аварии с бытовой техникой), ущерба из-за некорректных действий ремонтников (установили АОГВ так, что газ взорвался), заливов с кровель и прорывов коммуникаций в перекрытиях между этажами и так далее.

Список специальных рисков варьируется. Это расходы на транспорт (если страховой случай заставил вас досрочно прервать командировку или отпуск). Или оплата аренды жилья на период восстановления вашего (если оно так «убито», что жить в нем до ремонта невозможно). Или компенсация за недополученную выгоду, если вы арендодатель и временно не сможете сдавать пострадавшую жилплощадь (но в этой ситуации СК должна заранее узнать, что вы сдаете жилье, и увидеть договор найма).

Как застраховать квартиру от всех рисков? Подумайте: это имеет смысл? Составьте список реально возможных внештатных ситуаций с вашей жилплощадью. Невозможные исключите — ну может ли имущество на 20-м этаже пострадать от наводнения в результате паводка? Или от падения столба?

Что страхуется при страховании квартиры — хороший вопрос, так как необязательно страховать целый объект. Можно обойтись страхованием ряда отдельных элементов:

• несущих конструкций (кровли, фундамента, потолка, стен, пола);

• коммуникаций, оборудования (проводки, радиаторов, трубопроводов, счетчиков);

• отделки (стенных, напольных, потолочных покрытий);

• имущества, находящегося в жилище (мебели, бытовой и электронной техники, личных и ценных вещей).

Внимательно читайте списки страхуемых объектов: одна СК может отнести межкомнатные двери и окна к конструктивным элементам, вторая — к отделке. Если проживаете в квартире, логично включение в страховку гражданской ответственности.

Список нужных бумаг в разных СК отличается. Сотрудники проинформируют, какие документы для страхования квартиры вам потребуются, в стандартном варианте вы приходите в офис с:

• паспортом и его копией (при онлайн-страховании заполняете форму паспортными данными);

• документом, подтверждающим, что вы собственник жилплощади;

• описанием жилья и имущества (в классическом варианте оно является официальным документом, заверенным специалистом).

Если страховка классическая, все вопросы по документам — к сотрудникам страховой компании.

Если «случилось страшное», оно же страховой случай:

1. Максимально оперативно сообщите о нем в СК. Срок обозначен в договоре, опоздаете — можете «пролететь» со страховой выплатой.

2. Обратитесь в специальную службу для документальной фиксации случившегося — полицию, МЧС, УК. На руках у вас должен оказаться документ с подтверждением произошедшего.

3. Подайте страховщику пакет необходимых документов. В большинстве случаев он состоит из действующего страхового полиса, документа с подтверждением страхового случая, квитанций, подтверждающих оплату вами страховых взносов.

Далее вам остается дожидаться решения СК. Она вызовет оценщика, от оценки ущерба будет зависеть решение. Если оно положительно, ущерб будет возмещен вам — частично или полностью.

Эти ситуации указаны в вашем страховом договоре, и у каждого страховщика они со своими нюансами. Обычно в выплате страховки отказывают, если:

1. Это не страховой случай. Вспомните, что входит в стоимость страхования квартиры. Пример: застрахован ремонт, случился пожар, сгорели мебель и вещи. Страховка не покроет этот ущерб — вещи не являются элементом отделки жилья.

2. Событие произошло по вашей вине: вы забыли выключить воду или утюг, покинули жилье и затопили либо подпалили соседей.

3. Вы не выполнили условия договора: не вносили взносов, опоздали с обращением в СК после события.

Теперь, когда вы знаете, что нужно для страхования квартиры, разумно выбрать достойную СК и застраховать жилье.